计算器
贷款计算器
三十年贷款的月供数字，会掩盖其中有多少是利息。下面的还款表能看出那个转折点——从某一年开始，你的月供才真正开始比利息更快地削减本金。
| 年份 | 本金 | 利息总额 | 剩余本金 |
|---|
怎么用
- 输入贷款金额、年利率和年限。
- 读取月供和总利息。
- 还款表按年显示本金与利息各还了多少。
- 改一下年限，看看拉长贷款真正多花多少利息。
为什么月供里利息和本金的比例在变
利息每月按剩余本金计息。开头本金最多，所以月供里大部分是利息，只有很少一部分在削减本金。随着本金下降，利息占比缩小、本金占比增大。一笔 4.5% 的三十年贷款，还掉一半本金的时点不是第 15 年，而是接近第 22 年。
等额本息与等额本金
等额本息月供恒定，便于做预算。等额本金每月还固定本金加当期利息，所以开头压力大、之后递减，总利息更少。三十年下来，两者的差额能达到借款额的五分之一——比大多数人选「月供低那个」时预想的多得多。
正确读一份还款计划表
三十年固定利率贷款，前三分之一期限里还的钱大部分是利息。30 万、年利率 5%，第一期月供里约 1250 元是利息、360 元是本金；二十年后这个比例几乎反过来。这就是为什么早期多还的钱，价值是同等金额晚期还款的好几倍。
比较方案要看年化综合成本（APR），不是招牌利率：各种费用会折进 APR，一个宣称低 0.15% 的产品，把手续费算进去后，五年下来可能更贵。
常见问题
月供是怎么算的？
用标准年金公式：月供 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)，其中 r 是年利率除以 12，n 是总月数。
为什么前期还的几乎都是利息？
利息按剩余本金计息，而开头的本金最多。随着本金下降，利息部分变小、本金部分变大——所以提前还款越早越省。
包含手续费和保险吗？
不包含。这里只有本金和利息。比较真实报价时，还要把手续费、保险和税费加上。
浮动利率怎么办？
这里假设全程固定利率。浮动利率贷款在利率变动时重新计算，把当时的剩余本金作为新起点即可。
改成按周还款能省钱吗？
能，但原因是一年还了 13 次月供的额度——52 次周供等于 13 次月供。省下来的是多还的那部分，不是频率本身。
利率和 APR 有什么区别？
利率是资金的价格；APR 还把各项费用算了进去，所以横向比较方案要看 APR。